Sankcja kredytu darmowego 

Sankcja kredytu darmowego to instrument ochrony konsumenta, przewidziany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala ona kredytobiorcy (konsumentowi) odzyskać część kosztów kredytu, jeśli bank lub inna instytucja finansowa naruszyła obowiązki informacyjne lub przepisy dotyczące umowy kredytu.

Umowa o kredyt konsumencki musi spełniać ściśle określone wymogi ustawowe. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki i instytucje finansowe obowiązek zamieszczenia w umowie szeregu informacji, które mają zagwarantować konsumentowi pełną i klarowną wiedzę m.in. o kosztach, zasadach spłaty oraz warunkach finansowania.W praktyce oznacza to, że konsument spłaca jedynie kwotę udostępnionego kapitału, bez odsetek, prowizji, ubezpieczeń czy innych kosztów dodatkowych.

Opiekun specjalizacji:

Kamila Vanderschelden

Adwokat przy Izbie Adwokackiej we Wrocławiu. Absolwentka Uniwersytetu Wrocławskiego oraz studiów podyplomowych Uniwersytetu Ekonomicznego na kierunku Compliance w organizacji. Koncentruje się na sprawach z zakresu prawa cywilnego, rodzinnego i karnego.

Kiedy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Sankcji kredytu darmowego dotyczy umów, które:

  1. zostały zaciągnięte po 18 grudnia 2011 roku na kwotę nie większą niż 255.550 zł;
  2. zostały zaciągnięte na cele konsumenckie, a więc niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej.
  3. są w toku spłaty, albo nie upłynął jeszcze rok od momentu spłaty pożyczki lub kredytu

Sankcja kredytu darmowego przysługuje, jeśli umowa m.in. nie zawiera informacji o:

informacji o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie 

rodzaju kredytu, czasu obowiązywania umowy, całkowitej kwoty kredytu, terminów i sposobu wypłaty kredytu

innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o opłatach,

stopie oprocentowania kredytu, warunków stosowania tej stopy, a także okresów, warunków i procedur zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu,

rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta ustalonej w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia,

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Oferujemy kompleksową obsługę prawną w zakresie sankcji kredytu darmowego, w tym:

Postępowanie sądowe – jeśli bank nie uzna oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, w imieniu kredytobiorcy kierujemy inicjujemy postępowanie sądowe.

Bezpłatna analiza umowy – badamy treść umowy, regulaminu, tabeli opłat i prowizji, harmonogramów i sposobu naliczania kosztów i wskazujemy konkretne przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, które zostały naruszone.

Przygotowanie i wysłanie do banku (lub innej instytucji finansowej) oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – na tym etapie bank (lub inna instytucja finansowa) może uznać już roszczenie kredytobiorcy i odpowiednio rozliczyć kredyt, zwracając kredytobiorcy ewentualną nadpłacaną część

Czy po złożeniu oświadczenia mogę przestać płacić raty?

Samo złożenie oświadczenia o SKD nie oznacza, że kredytobiorca może całkowicie zaprzestać spłaty kredytu.

  • Sankcja kredytu darmowego nie zwalnia z obowiązku zwrotu kapitału – zmienia jedynie zasady oprocentowania i kosztów.
  • Pochopne przerwanie spłat może skutkować wypowiedzeniem umowy przez bank i pozwem.

Istnieje jednak możliwość złożenia wniosku do Sądu o udzielenie zabezpieczenia w postaci wstrzymania spłaty kredytu na czas trwania postępowania. 

Ile trwa sprawa sądowa?

Z naszego doświadczenia sprawy tego typu trwają średnio od 12 do 24 miesięcy w I instancji. Jeżeli któraś ze stron złoży apelację od wyroku I instancji, postępowanie przed sądem II instancji może potrwać dodatkowe 6–18 miesięcy. Ostateczny czas zależy m.in. od obciążenia danego sądu jak i konkretnego sędziego rozpoznającego sprawę, a także stopnia skomplikowania sprawy.

Jakie są koszty poprowadzenia sprawy o sankcję kredytu darmowego?

Koszty prowadzenia sprawy o sankcję kredytu darmowego składają się z dwóch elementów:

1. opłat sądowych i administracyjnych:

– opłata od pozwu – od 30 do 1000 zł w zależności wartości przedmiotu sporu;
– opłata od pełnomocnictwa – 17 zł od jednego kredytobiorcy;

Możliwym jest również opłata na poczet wynagrodzenia biegłego, jeśli Sąd rozpoznający sprawę uzna dowód z opinii biegłego za konieczny. Wysokość tej opłaty to zwykle od ok. 1000 zł do 2000 zł.

W przypadku wygranej wszystkie te koszty Sąd zwraca kredytobiorcy, ponieważ obciąża się nimi bank/instytucję finansową.

2. honorarium kancelarii:

Koszt współpracy z kancelarią zależy od:

  • wartości przedmiotu sporu (czyli kwoty dochodzonych roszczeń),
  • rodzaju umowy kredytowej,
  • stopnia skomplikowania sprawy,

Standardowo honorarium składa się z dwóch części:

  • Opłata wstępna (za czynności przedsądowe i sądowe): 2460 zł
  • Wynagrodzenie success fee (premia za sukces): w wysokości 20% brutto liczone od łącznej kwoty oddanej do dyspozycji Kredytobiorcy oraz liczone od odsetek ustawowych za opóźnienie wynikających z prawomocnego orzeczenia kończącego postępowanie sądowe, w przypadku uwzględnienia powództwa Klienta przez sąd, zawarcia ugody lub uznania dochodzonych roszczeń przez bank. 

Jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa kredytu lub pożyczki została zawarta z naruszeniem prawa, skontaktuj się z naszą Kancelarią.


Przeprowadzimy bezpłatną analizę prawną umowy  i przedstawimy możliwe kroki – od złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego po ewentualne postępowanie sądowe.